퇴직 연금 펀드 가입 시 꼭 읽어야 할 내용, 추천 상품

퇴직 연금 펀드는 가입하면 좋다고 주위에서 권하는 경우가 많은데 막상 가입하려니 시작부터 막히는 경우가 많습니다. 어떤 상품을 골라야 할지, 최근 수익률이 좋은 것을 들어야 할지, 낮은 것을 들어야 할지, 어떤 시점에 들어야 좋은지 하나부터 열까지 궁금한 것이 너무 많습니다. 오늘은 퇴직 연금 펀드 가입 시 도움이 될 만한 내용 및 추천 상품을 알아보겠습니다.

 

1. 퇴직 연금 펀드란?

  퇴직연금이란 사용자인 기업이 가입자인 근로자의 퇴직급여 지급을 위한 재원을 외부 금융기관에 적립하고 적립된 퇴직급여를 연금 혹은 일시금으로 받아 안정적인 노후 생활 보장에 사용하려는 복리후생제도입니다. 이직, 중도 퇴직 또는 실직 시에 반드시 해지해야 했던 퇴직금을 개인퇴직계좌인 IRP를 통해 적립할 수 있게 됨으로써 세제 혜택을 누릴 수 있으며, 노후설계도 가능해졌습니다. IRP 계좌 퇴직금은 이자 소득 및 배당 소득에 대해 과세하지 않고 연금으로 수령할 때 연금소득세가 적용되어 과세 시점을 이연(세금 납부 연기하는 것)할 수 있어서 근로자에게는 좋은 제도이지요.

  이런 근로자가 이 퇴직연금을 확정기여형(DC형)으로 선택했을 경우나 개인형 IRP 계좌를 운용할 때 가입할 수 있는 상품의 종류 중에 퇴직 연금 펀드가 있습니다. 퇴직한 후 받게 되는 연금을 이용하여 적립하는 펀드를 퇴직 연금 펀드라고 합니다. 

 

2. 퇴직 연금 펀드의 특징은?

퇴직 연금은 개별 주식 종목의 거래가 불가능합니다. 또한 국내 및 해외 펀드나 국내 주식에 상장된 ETF만 거래가 가능합니다. 단 인버스나 레버리지 ETF는 거래가 불가능하고 미국 증시에 상장된 SPY나 QQQ와 같은 ETF는 불가능합니다. 그렇기 때문에 퇴직 연금으로 운용이 가능한 퇴직 연금 펀드 구매를 고려하는 사람들이 많습니다.

 

3. 퇴직 연금 펀드를 고를 때 살펴보아야 할 점은?

(1) 수익률

연금 계좌를 통해 구매 가능할 수 있는 펀드의 수는 2021년 9월 30일 기준으로 총 2,043개가 있습니다. 그중 5년 이상 운용한 펀드 수는 691개입니다. 펀드는 수수료가 높은 편인데 수수료를 제외하고 연 복리 수익률이 10% 이상의 성과를 내는 펀드는 이 중 20개 정도입니다. 전체 펀드의 1/10 확률입니다. 좋은 펀드를 고르는 일은 그만큼 어렵다고 할 수 있습니다. 시장 수익률이 8.5% 정도인 것을 감안하면 시장 수익률에도 미치지 못하는 펀드들이 다수인 것으로 보아 펀드를 고를 때는 평균 수익률에서 시장 수익률을 뺀 수익률이 높을수록 좋습니다. 단, 운용한 지 얼마 되지 않은 펀드는 위험이 크니 평균 5년 정도의 수익률을 살펴보는 것이 좋습니다.

(2) 수수료

펀드는 평균 수수료가 1.13%로 기준 금리에 육박할 정도로 높다는 것이 단점입니다. 펀드의 높은 수수료는 장기적으로 봤을 때는 수익률을 갉아먹는 요인이 되지요. 그러므로 수수료가 저렴할수록 나의 수익률에는 도움이 된다는 것을 감안하고 고르시는 것이 좋습니다.

 

4. 퇴직 연금 펀드 추천

제가 현재 운용하고 있는 상품 중에서 증시가 안 좋을 때도 유일하게 수익을 내는 상품이 있어서 추천하고자 합니다. 바로 미래에셋 전 략배분 TDF2045인데요, 2045년을 퇴직 시기로 염두에 두고 운용되는 상품입니다. 펀드 보수는 연 0.7400%로 낮은 편이고, 국내 주식에 18.18%, 해외 주식에 52.76%, 국내 채권에 3.93%, 국외 채권에 5.48%, 수익증권에 10.59%, 유동성에 8.74% 비율로 자산 구성이 돼 있는 상품입니다. 업종으로는 전자기술과 기술 서비스, 금융, 건강 기술 등 다양한 업종에 투자하고 있는 상품이지요. 3개월 수익률로만 보면 1.66%로 낮은 편이지만, 저는 2년 정도 투자를 했는데 5.14%로 안정적인 수익률을 얻고 있습니다. TDF 펀드는 생애주기별로 투자하는 자산의 유형이 달라지는 상품이기 때문에 퇴직 연금 펀드 상품을 고르기 어려운 분들에게는 아주 유용한 상품이라고 생각합니다.

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