연금은 불려야 맛, 연금저축 상품 종류와 장점, 단점

퇴직 이후를 생각하여 근로자가 알아야 할 금융 상품은 개인형 퇴직연금 IRP와 함께 꼭 알아두어야 할 것은 연금저축입니다. 

IRP는 앞에서 회사에서 퇴직 시 퇴직금을 인출받기 위해 필요한 계좌라고 했고, 근로자 개인이 온라인 금융상품을 통해 가입할 수 있는 계좌라고 했습니다. 그런데 또 연금저축이라니... 머리가 아프시죠. 머리 아파도 우리의 자산을 아끼고 보호하기 위해서는 하나라도 알아야 합니다. 오늘은 연금저축을 간단히 살펴보도록 하겠습니다.

 

2022.07.11 - [재테크] - 개인형 퇴직연금 IRP 한 번에 정리하기

개인형 퇴직연금 IRP 한 번에 정리하기

 

1. 연금저축이 뭐지?

'연금저축 계좌'란 일정 기간 납입 후 연금 형태로 인출할 경우 연금소득으로 세금이 매겨지는 세제 혜택을 받는 금융상품으로, 금융회사 등과 체결한 계약에 따라 "연금저축"이라는 명칭으로 설정하는 계좌를 의미합니다. 연금저축은 연 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 공제율은 IRP와 마찬가지로 총급여가 5500만 원 미만인 경우 16.2%의 공제를 받아 66만 원의 절세 효과가 발생합니다. 5500만 원 초과인 경우는 13.2%의 공제를 받아 52.8만 원의 절세 효과가 발생하죠. IRP 계좌와 연금저축 계좌 두 가지를 모두 가지고 있다면 50세 미만인 경우는 두 계좌 합산 금액이 700만 원 한도에서만 세액공제가 가능하고, 50세 이상인 경우는 900만 원까지 세액공제가 가능합니다. 

 

2. 연금저축에는 어떤 상품이 있지?

연금저축은 은행과 생명보험사, 손해보험사와 자산운용사 등 여러 금융기관에서 판매합니다. 본인의 상황에 맞고 원하는 상품 유형 및 원금보장 여부도 확인해 보셔서 가입하면 됩니다. 여기서 알아두어야 할 점은 '연금' 상품에 '저축'이란 표현이 들어간 상품만 세액 공제 혜택을 받는 상품에 해당한다는 것입니다. 

 

3. 연금저축의 단점은 뭐지?

연금저축은 5년 이상 납입하여야 하며 최소 10년 이상 납입하여야 만 55세 이후 연금으로 수령이 가능합니다. 만약 그 전에 해지한다면 원금과 이자에 대해 그동안 혜택을 받았던 세액공제 금액을 모두 뱉어내야 합니다. 해마다 세액공제를 받았는데 한꺼번에 뱉어내야 한다면 상당한 금액이 될 것입니다. 그렇기 때문에 가입 전 신중하게 생각하고 여유 있는 현금이 있다면 가입을 고려하는 것이 좋고 만 55세 이전에는 없는 돈으로 생각하고 사는 것이 좋습니다. 

 

4. IRP와 비교해서 어떤 것이 나에게 맞지?

IRP 계좌는 70%까지만 위험자산에 투자가 가능하고 나머지 30%는 의무적으로 안전자산에만 투자해야 합니다. 하지만 연금저축은 자산의 100%를 위험자산에 투자를 할 수 있습니다. 위험자산은 수익률이 더 높기 때문에 많이 이용합니다. 하지만 말 그대로 위험자산이기 때문에 수익에 대한 보장은 없지만 투자에 관해 관심이 있거나, 본인의 자신은 본인이 관리하고 싶은 사람에게는 연금저축이 본인에게 더 맞습니다. 

또한 연금저축은 중도 인출이 가능하지만 IRP는 중도 인출이 불가능하여 유사시 전체를 해지해야 합니다. 

 

5. 주의! 연금보험과 연금저축보험

연금보험과 연금저축보험 두 상품 모두 보험사에서 가입이 가능합니다. 하지만 두 상품은 차이가 있기 때문에 상품 가입 시 명칭을 정확히 확인할 필요가 있습니다.

두 상품 모두 노후의 안정적인 생활비 보장을 받기 위해 가입하는 연금 상품으로 모두 저축 목적이 있는 보험 상품이라는 점이 공통점입니다. 하지만 두 상품의 가장 큰 차이는 세금 혜택에서 달라집니다. 매년 연말정산의 혜택을 받고자 하는 사람일 경우는 연금저축보험에 가입해야 합니다.

[연금보험]
연금 수령 시 3.3~5.5% 비과세 혜택. 월 납입금 150만 원 또는 일시납 1억 이하, 5년 이상 납입, 10년 이상 유지. 만 45세부터 개시 가능

[연금저축보험]
연말정산 시 최대 13.2~16.5% 세액공제, 연간 납입금 400만 원 한도, 최소 5년 이상 납입. 만 55세 이후 10년 이상 연금으로 수령 가능

 

6. 사회 초년생들에게 유리한 연금저축펀드

소득이 적은 사회 초년생 입장에는 절세 혜택뿐만 아니라 투자 수단으로서 적격인 연금저축펀드가 유리할 수 있습니다. 코로나19 이후 젊은 세대들 중심으로 해외투자 붐이 일었는데 이때 연금저축펀드가 해외투자에 적합한 투자 수단이 되는 것이죠. 연금저축펀드는 투자 수단뿐만 아니라 세액 공제 혜택이 높으므로 사회 초년생들에게 인기가 높습니다. 일반 계좌는 주식 상품 매도 즉시 세금이 원천징수가 되지만 연금저축펀드 상품은 상품을 매도했을 때 바로 과세하지 않고 인출할 때만 세금을 징수하기 때문에 과세이연 효과가 있어 수익 누수가 적습니다. 

노후 준비에 투자는 필수이며, 월급의 최소 10%씩 장기 투자를 하는 것이 좋습니다. 특히 투자 상품에 대해 잘 모르는 사람들의 경우에는 특히나 연금저축펀드를 가입하여 ETF와 같이 여러 상품에 분산 투자하는 상품을 사 놓으면 수익 증대에 유리합니다. 연금저축펀드 상품 종류에 대해 잘 모르는 분이 있으시면 TDF부터 알아보는 것을 시작하시는 것이 좋습니다. 

2022.07.12 - [재테크] - TDF 장점, 단점과 가입 시 유의할 점

TDF 장점, 단점과 가입 시 유의할 점